Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy daje szansę zakupu nieruchomości, bądź wybudowania domu tym osobom, które posiadają zdolność kredytową, ale barierą był brak odpowiednich oszczędności na wkład własny.
Rząd wprowadził istotne zmiany w ustawie o gwarancji wkładu własnego. Od 1 marca zmiany wchodzą w życie, a program zmienia nazwę z Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy na Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Program otwiera możliwości skorzystania z kredytu hipotecznego bez wydawania własnych oszczędności na wkład własny mieszkania. W aktualnej wersji rządowego programu mogą uczestniczyć także osoby posiadające swój wkład własny, dzięki czemu będą mogli skorzystać ze „Spłaty Rodzinnej”.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – w skrócie
W ramach programu udzielane są gwarancje na całość lub część wymaganego wkładu własnego nawet do 100 tys. zł. Dodatkowym założeniem pro demograficznym ustawy jest tzw „spłata rodzinna”. Oznacza ona, że w przypadku powiększenia się rodziny o drugie dziecko spłacone zostanie 20 tys. zł zaciągniętego kredytu. W przypadku narodzin trzeciego bądź kolejnego dziecka będzie to kwota 60 tys. zł. Szczegółowe warunki poniżej.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – informacje dotyczące gwarancji
- Instytucją udzielająca gwarancji jest Bank Gospodarstwa Krajowego, kredytu natomiast będą udzielać banki które zawarły z BGK odpowiednią umowę.
- Ustawa wskazuje, że kredyty w ramach programu muszą być przyznawane w Polskich Złotówkach PLN oraz na okres min 15 lat.
- Maksymalna kwota dopłaty wynosi 100 tys. zł, a gwarancja może obejmować do 20% całości wydatków.
- Gwarancja wygasa po spłacie części kredytu odpowiadającej kwocie gwarancji.
- Niezależnie od banku udzielającego kredytu stały jest koszt uzyskania wsparcia BGK i wynosi 1% kwoty objętej gwarancją – czyli przykładowo w przypadku zakupu mieszkania za 500 tys. zł i 100 tys. zł gwarancji (20% wkładu) jednorazowa prowizja wyniesie 1 tys. zł.
- Sama oferta kredytu nie jest unormowana i każdy z banków kreuje ją według własnej polityki cenowej.
DO KOGO SKIEROWANY JEST PROGRAM Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
W ustawie ustalono szereg warunków jakie muszą spełniać przyszli kredytobiorcy. Poznaj kluczowe warunki umożliwiające skorzystanie ze wsparcia rządowego.
Warunek 1
Gospodarstwa domowe mogą być prowadzone:
- samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną – czyli singla bądź osobę samotnie wychowującą dziecko;
- wspólnie przez małżonków lub rodziców co najmniej jednego wspólnego *dziecka.
*Jako dziecko, w ramach ustawy, rozumie się osobę małoletnią tzn. poniżej 18 roku życia, a także osoby o znacznym stopniu niepełnosprawności pozostające pod opieką kredytobiorcy.
Warunek 2
Jednym z założeń jest także związek beneficjentów z Polską rozumiany poprzez:
- prowadzenie gospodarstwa domowego na terenie Polski, lub
- posiadane obywatelstwa polskiego w przypadku prowadzenie gospodarstwa domowego poza Polską – jeżeli beneficjentami jest małżeństwo, bądź para wychowuje wspólnie co najmniej jedno dziecko – wystarczy, że tylko jedna osoba posiada polskie obywatelstwo.
Warunek 3
Najbardziej kluczowy warunek dotyczy posiadania nieruchomości. Jednym z założeń ustawy jest zwiększenie dostępności mieszkań i domów oraz ma wspierać zaspokajanie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wprowadzone ograniczenie kwalifikuje do programu:
- osoby z gospodarstwa domowego nie są właścicielami mieszkania, domu jednorodzinnego ani nie przysługuje im spółdzielcze prawo do lokalu;
- osoby, które posiadają nie więcej niż jeden lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny i jednocześnie:
- posiadają dwoje dzieci, a powierzchnia lokalu lub domu nie przekracza 50 m2;
- posiadają troje dzieci, a powierzchnia lokalu lub domu nie przekracza 75 m2;
- posiadają czworo dzieci, a powierzchnia lokalu lub domu nie przekracza 90 m2;
- posiadają pięcioro lub więcej dzieci (bez limitu powierzchni).
Powyższy warunek dotyczy aktualnego stanu – czyli weryfikowane jest, czy obecnie beneficjent posiada dom lub mieszkanie. Posiadanie nieruchomości w przeszłości nie jest wyklucza możliwości skorzystania z programu.
Sprawdź, czy kwalifikujesz się do programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Pamiętaj, wsparcie jest limitowane.
Na co mogę przeznaczyć wsparcie finansowe z programu RKM?
W ustawie wskazano, że celem RKM może być:
- budowa domu jednorodzinnego, wraz z jego wykończeniem;
- zakup lokalu mieszkalnego bądź domu jednorodzinnego, wraz z wykończeniem;
- wkład budowlany do Spółdzielni Mieszkaniowej.
Jakie ograniczenia dotyczą Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?
- Gwarancja nie może obejmować więcej niż 20% wydatków na budowę bądź zakup nieruchomości.
- Maksymalna kwota gwarancji to 100 tys. zł.
- Możliwe jest zaangażowanie własnych środków do 20% (przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem) lub do 30% (przy kredytach ze stałą stopą) całości wydatków na budowę bądź zakup nieruchomości.
- Wkład własny nie może przekroczyć 200 tys. zł.
Przykład: program RKM pozwala na sfinansowanie przedsięwzięcia o wartości:
- Do 500 tys. zł – jeżeli gwarancja miałaby pokryć całość wymaganego wkładu własny – czyli 20%.
- Do 1 mln zł – jeżeli poza gwarancją beneficjent zaangażuje część swojego wkładu własnego.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – czy obowiązują limity cen za m2?
Ustawodawca przewidział limity cen za m2. Limit wyliczany jest jako iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynku oraz współczynnika: 1,4 – dla rynku pierwotnego oraz 1,3 – dla rynku wtórnego.
Wspomniany wskaźnik przeliczeniowy wylicza się na podstawie ostatnich dwóch kwartałów, a limity są podawane osobno dla:
- miast wojewódzkich,
- gmin sąsiadujących z miastami wojewódzkimi,
- pozostałych gmin w danym województwie.
O wszystkich zmianach limitów będziemy informować na bieżąco na naszej stronie tutaj.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – wsparcie dla rodzin, czyli spłata rodzinna
“Spłata rodzinna“ to element ustawy, którego celem jest wsparcie rodzin z dziećmi. Wsparcie polega na spłacie przez BGK części Gwarantowanego Kredyt Mieszkaniowego w związku z powiększeniem się gospodarstwa domowego o drugie, bądź kolejne dziecko. Aby zakwalifikować się uzyskania Spłaty Rodzinnej należy spełnić kilka warunków. Poniżej opisujemy najważniejsze założenia.
Spłata Rodzinna, jako nadpłata kredytu, dokonywana jest w wysokości:
- 20 tys. zł w przypadku narodzin drugiego dziecka;
- 60 tys. zł w przypadku narodzin trzeciego bądź kolejnego dziecka.
Z zaznaczeniem, że kwota “Spłaty rodzinnej” nie będzie większa niż kwota kredytu pozostająca do spłaty.
WAŻNE! Na co uważać przy „Spłącie rodzinnej”?
Założeniem programu jest zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych beneficjentów. W związku z tym wprowadzono ograniczenia, których przekroczenie może spowodować zwrot części “Spłaty Rodzinnej”.
Część “Spłaty Rodzinnej” podlega zwrotowi jeżeli kredytobiorca w ciągu 5 lat, od otrzymania finansowania:
- sprzeda bądź przekaże nieruchomość w darowiźnie,
- wynajmie nieruchomość,
- przekształci nieruchomość w sposób uniemożliwiający zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych.
Kwota zwrotu jest zależna od terminu w jakim nastąpi przekroczenie jednego z wymienionych ograniczeń i jest wyliczana proporcjonalnie do okresu 5 lat.
Przykładowo po 2,5 roku zwrotowi podlega 50% “Spłaty Rodzinnej”, a po 4 lata już tylko 20%. Po 5 latach warunki te przestają obowiązywać.
